導(dǎo)語：中國(guó)的車險(xiǎn)產(chǎn)品貧乏，保險(xiǎn)費(fèi)率單一，在創(chuàng)新能力方面一直停滯不前。在商業(yè)車險(xiǎn)改革后，遏制車險(xiǎn)創(chuàng)新的枷鎖便被打開，創(chuàng)新性車險(xiǎn)產(chǎn)品也逐漸增多；不過要想在眾多創(chuàng)新產(chǎn)品中打開一片天，必須將尊重基本常識(shí)做為創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)。

 

無論是創(chuàng)業(yè)者還是企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者們每天都會(huì)考慮這個(gè)問題，還有創(chuàng)新的機(jī)會(huì)嗎？用阿里巴巴創(chuàng)始人馬云的話來說，哪里有抱怨，哪里就有商機(jī)，如果以這個(gè)角度來思考問題的話，就可以發(fā)現(xiàn)創(chuàng)新的點(diǎn)簡(jiǎn)直數(shù)不勝數(shù)。比如在舊金山工作的兩個(gè)設(shè)計(jì)師Brian Chesky和Joe Gebbia因付不起房租而打算把他們的閣樓租出去賺點(diǎn)外快，就萌生了建立一個(gè)網(wǎng)站來招租的想法，然后Airbnb就誕生了；比如Travis Kalanick因?yàn)樵诎屠鑵⒓訒?huì)議打不到出租車，然后在手機(jī)上一鍵叫車的Uber就誕生了。可是為什么現(xiàn)實(shí)社會(huì)中我們還有這么多的抱怨呢，可見從一個(gè)創(chuàng)新的點(diǎn)子到落實(shí)并不是一個(gè)容易的過程。

 

顛覆性創(chuàng)新往往阻礙重重

創(chuàng)新往往會(huì)將產(chǎn)品推入到一個(gè)進(jìn)退兩難的境地。一方面創(chuàng)新將產(chǎn)品帶入了一個(gè)藍(lán)海，一個(gè)未知的但可能前景很樂觀的新市場(chǎng)；另一方面創(chuàng)新也切斷了這個(gè)產(chǎn)品回到紅海的退路，唯有將顛覆性的想法傳遞給用戶并深深地嵌入到他們的日常生活中，才能使創(chuàng)新的點(diǎn)子和產(chǎn)品活下來。

 

以支付寶為例，當(dāng)年阿里巴巴創(chuàng)始人馬云在推出這個(gè)第三方擔(dān)保平臺(tái)的時(shí)候就面臨著巨大的壓力。支付寶推出的快捷支付雖然非常便利，但用戶對(duì)此類第三方平臺(tái)普遍缺乏信任。為了讓用戶接受并使用支付寶，支付寶提出“你敢用，我敢賠”的全額賠付承諾，并在前端不斷加入支持支付寶支付的商家，通過打造良好的用戶體驗(yàn)來維系用戶粘度。而在后端，支付寶推出余額寶理財(cái)服務(wù)，讓用戶不僅能夠得到比銀行定期存款還要高的收益，還能隨時(shí)消費(fèi)支付以及轉(zhuǎn)出，且無任何手續(xù)費(fèi)。這樣，從前端到后端形成的完美閉環(huán)，使支付寶成為個(gè)人生活中不可或缺的產(chǎn)品。阿里巴巴也通過支付寶這個(gè)第三方支付擔(dān)保平臺(tái)，成功地打破了信用缺失這個(gè)阻礙我國(guó)電商發(fā)展的最大瓶頸，并奠定了其中國(guó)電子商務(wù)的霸主地位。

 

提到創(chuàng)新所面臨的各種阻礙，還要提到顛覆傳統(tǒng)出行的Uber。不擁有任何車輛的Uber利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合了各類資源，通過同出租車公司、汽車租賃公司以及私人車主簽署相關(guān)合同，讓車主通過手機(jī)軟件接收訂單，滿足了普通人的打車需求。共享經(jīng)濟(jì)是Uber在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)上的創(chuàng)新，但在用戶體驗(yàn)以及營(yíng)銷上，Uber帶來了更大的創(chuàng)新。Uber推出的一鍵打車，讓用戶在按下該鍵后，不用再考慮其他問題。隨后Uber推出一鍵呼叫直升機(jī)、一鍵叫船、一鍵叫CEO等活動(dòng)吸引了很多用戶的眼球，也讓用戶跟Uber建立了一層“粉絲”關(guān)系。

 

 

尊重常識(shí)的創(chuàng)新更能有存活的可能

創(chuàng)新比拼的不僅僅是對(duì)痛點(diǎn)的敏銳的洞察力，更是要從尊重基本常識(shí)出發(fā)。余額寶就是將傳統(tǒng)的貨幣基金進(jìn)行了變革，使產(chǎn)品更符合常識(shí)。通過余額寶，用戶可以隨存隨取不收取手續(xù)費(fèi)，且在第二天收益到賬。

 

Airbnb作為一家提供短租服務(wù)的平臺(tái)更是將尊重常識(shí)發(fā)揮到了極致。因?yàn)閷で笞饪偷姆€(wěn)定性，房屋租賃至少是按月出租。但上一個(gè)租客和下一個(gè)租客往往不能無縫連接，導(dǎo)致閑置的房屋資源浪費(fèi)。Airbnb就是將人們希望的短租變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，解決了房東有房租不出，租客租房找不到的囧境。

在絕大多數(shù)的險(xiǎn)種中，保費(fèi)的計(jì)算也都會(huì)按常識(shí)“出牌”。例如：工傷險(xiǎn)是以參保人上年度稅前工資總額核定繳費(fèi)基數(shù)；企財(cái)險(xiǎn)，比如飯店，是根據(jù)客流量或者營(yíng)業(yè)額來判定保費(fèi)；貨運(yùn)險(xiǎn)是根據(jù)貨品價(jià)格來判定保費(fèi)。但是對(duì)于車輛商業(yè)險(xiǎn)，它并沒有將按里程付費(fèi)這個(gè)基本常識(shí)納入保費(fèi)核算的因素中。

 

 

里程保的創(chuàng)新與實(shí)踐

基于使用量來付費(fèi)的例子在我們身邊比比皆是，例如家里用的水、電、煤就是基于使用量來計(jì)費(fèi)。我們裝了水、電、煤的使用設(shè)施，只有在我們使用時(shí)才會(huì)付錢。如果我們不使用，就不需要付錢。這種基本常識(shí)在汽車保險(xiǎn)中也同樣適用。但現(xiàn)在一年開5000公里，卻和一年開50000公里的車主，支付著一樣的車險(xiǎn)保費(fèi)，這種違背基本常識(shí)的計(jì)費(fèi)方式卻實(shí)實(shí)在在地影響了億萬車主，這也是里程保深挖用戶需求，進(jìn)行車險(xiǎn)產(chǎn)品革新的起點(diǎn)。在大數(shù)據(jù)技術(shù)和智能硬件的支撐下，里程保發(fā)現(xiàn)絕大多數(shù)車主，尤其是生活在交通嚴(yán)重?fù)矶鲁鞘兄械能囍鳎麄兊哪昶骄旭偫锍唐毡樵?0000公里以下；對(duì)于那些在日常出行選擇公共交通的車主，他們的年行駛里程將會(huì)更少。所以，里程保將車險(xiǎn)開多少付多少這個(gè)理念放入車險(xiǎn)中，嘗試按里程來計(jì)算新的車險(xiǎn)保費(fèi)，并根據(jù)每一位車主實(shí)際駕駛里程，來劃分車主的風(fēng)險(xiǎn)類別，讓駕駛里程少的車主，支付較低的保費(fèi)，獲得最公平公正的價(jià)格。

 

作為中國(guó)第一款按駕駛里程付費(fèi)的車險(xiǎn)產(chǎn)品，里程保真正實(shí)現(xiàn)開多少公里，付多少保費(fèi)，從“按年計(jì)費(fèi)”到“按每個(gè)人的駕駛里程付費(fèi)”。相信這款按照用戶認(rèn)可的基本常識(shí)創(chuàng)新的產(chǎn)品能開創(chuàng)車險(xiǎn)產(chǎn)品里程碑式創(chuàng)新的先河。